300 € einzahlen, 1.050 € im Depot haben
Die Zahl vorweg, weil sie das Wichtigste ist: Eine Familie mit zwei Kindern, die 25 € im Monat ins Altersvorsorgedepot einzahlt, bekommt 750 € Zulage pro Jahr vom Staat.
Du zahlst 300 € ein. Im Depot landen 1.050 €. Die Förderquote liegt bei 250 % – der Staat legt also zweieinhalbmal so viel drauf, wie du selbst einzahlst.
Das ist kein Werbeversprechen, sondern das Ergebnis von zwei Rechenregeln. Wir gehen sie Schritt für Schritt durch, damit du sie selbst nachrechnen kannst.
Schritt 1: Die Grundzulage
Die Grundzulage ist gestaffelt. Sie belohnt die ersten Euros am stärksten:
- 50 Cent je Euro auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr
- 25 Cent je Euro auf alles darüber, bis 1.800 € im Jahr
Deine 300 € liegen komplett in der ersten Stufe:
| Teil deines Eigenbeitrags | Satz | Grundzulage |
|---|---|---|
| 300 € | 50 Cent je Euro | 150 € |
Die Grundzulage beträgt also 150 €. Sie hat mit deinen Kindern nichts zu tun – die Kinderzulage kommt obendrauf.
Sparrate, Alter und Kinder eingeben — der Rechner zeigt dir Zulagen, Förderquote und den möglichen Depotwert mit 67. Kostenlos, ohne Anmeldung, die Eingaben verlassen deinen Browser nicht.
Zum FörderrechnerSchritt 2: Die Kinderzulage
Die Kinderzulage ist der eigentliche Grund für die hohe Quote. Das Gesetz (§ 85 Abs. 1 EStG ab 2027) sagt: Für jedes Kind beträgt sie 100 % deiner Beiträge, höchstens 300 € pro Kind und Jahr.
- 1 € je eingezahltem Euro – für jedes Kind
- maximal 300 € pro Kind und Jahr
- unabhängig vom Geburtsjahr des Kindes
Der entscheidende Punkt: Jedes Kind bemisst sich an denselben Beiträgen. Deine 300 € zählen für Kind 1 und für Kind 2:
- Kind 1: 100 % von 300 € = 300 €
- Kind 2: 100 % von 300 € = 300 €
- Summe Kinderzulage: 600 €
Schritt 3: Alles zusammen
| Position | Betrag |
|---|---|
| Dein Eigenbeitrag (25 € × 12) | 300 € |
| Grundzulage | + 150 € |
| Kinderzulage (2 × 300 €) | + 600 € |
| Staatliche Förderung gesamt | 750 € |
| Was jährlich im Depot landet | 1.050 € |
| Förderquote | 250 % |
Effektiv sparst du also 87,50 € im Monat an – bezahlst aber nur 25 €.
Die Varianten: Wie sich Kinderzahl und Sparrate auswirken
Jetzt wird es interessant. Denn mehr einzahlen heißt nicht bessere Förderquote. Ab 25 € im Monat ist die Kinderzulage ausgeschöpft, ab 30 € im Monat greift nur noch die schwächere zweite Stufe der Grundzulage.
| Kinder | Rate/Monat | Eigenbeitrag/Jahr | Grundzulage | Kinderzulage | Förderung gesamt | Förderquote |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 25 € | 300 € | 150 € | 300 € | 450 € | 150 % |
| 1 | 50 € | 600 € | 240 € | 300 € | 540 € | 90 % |
| 2 | 25 € | 300 € | 150 € | 600 € | 750 € | 250 % |
| 2 | 50 € | 600 € | 240 € | 600 € | 840 € | 140 % |
| 2 | 100 € | 1.200 € | 390 € | 600 € | 990 € | 82,5 % |
| 2 | 150 € | 1.800 € | 540 € | 600 € | 1.140 € | 63,3 % |
| 3 | 25 € | 300 € | 150 € | 900 € | 1.050 € | 350 % |
| 3 | 50 € | 600 € | 240 € | 900 € | 1.140 € | 190 % |
Drei Beobachtungen, die du aus der Tabelle mitnehmen kannst:
1. Die höchste Quote liegt bei 25 € im Monat. Dort ist die Kinderzulage für alle Kinder voll und die Grundzulage noch in der 50-Cent-Stufe.
2. Jedes weitere Kind bringt bei 25 € im Monat 300 € extra. Du musst dafür nicht mehr einzahlen – dieselben 300 € tragen die Kinderzulage für alle Kinder.
3. Über 25 € im Monat kommt nur noch Grundzulage dazu. Bis 30 € im Monat sind das 50 Cent je Euro, darüber 25 Cent. Bei 150 € im Monat liegt die Quote mit zwei Kindern bei 63,3 %. Immer noch viel Geld – aber jeder zusätzliche Euro wird schwächer gefördert als die ersten.
Was Familien außerdem wissen sollten
- Mindesteigenbeitrag: Unter 120 € im Jahr (10 € im Monat) gibt es gar keine Zulage – auch nicht anteilig. Diese Schwelle ist hart.
- Maximaler Einzahlbetrag: Bis 6.840 € pro Jahr sind möglich. Für die Zulagen bringt alles über 1.800 € allerdings nichts mehr.
- Kein Riester-Vergleich nötig: Bei der neuen Kinderzulage spielt das Geburtsjahr des Kindes keine Rolle. Die alte Unterscheidung zwischen vor und ab 2008 geborenen Kindern entfällt.
- Steuerfreie Ansparphase: Erträge im Depot werden während der Ansparzeit nicht besteuert. Versteuert wird erst in der Auszahlung, nachgelagert mit deinem persönlichen Steuersatz.
- Bindung bis 65: Das Geld ist bis frühestens zum 65. Lebensjahr gebunden, spätestens ab 70 beginnt die Auszahlung. Für ein Familienkonto mit Zugriff ist das Depot der falsche Ort – dafür braucht ihr eine separate Rücklage.
Zwei Erwachsene, zwei Verträge?
Jeder Elternteil mit eigenem Vertrag bekommt seine eigene Grundzulage. Die Kinderzulage gibt es dagegen je Kind nur einmal:
- Sie geht grundsätzlich an den Elternteil, für den das Kindergeld festgesetzt ist.
- Per Antrag könnt ihr sie dem anderen Elternteil zuordnen, bei mehreren Kindern auch aufteilen. An das Geschlecht ist das nicht mehr gebunden.
Ein Rechenbeispiel: Beide Eltern zahlen je 25 € im Monat ein, beide Kinder sind der Mutter zugeordnet. Die Mutter bekommt 150 € Grundzulage plus 600 € Kinderzulage, der Vater 150 € Grundzulage. Zusammen sind das 900 € Förderung auf 600 € Eigenbeitrag.
Hat ein Elternteil keinen eigenen Förderanspruch und ist nur über den Ehepartner mittelbar begünstigt, bemisst sich eine ihm zugeordnete Kinderzulage nach den Beiträgen des anderen Ehegatten. Bei Elternzeit oder Teilzeit lohnt es sich, beide Varianten durchzurechnen.
Wenn du die Kinderzulage im Detail verstehen willst, lies Kinderzulage: 300 € pro Kind. Und wenn du wissen willst, wie andere Lebenslagen abschneiden, hilft dir Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot. Deine eigene Rate kannst du direkt im Förderrechner durchspielen.
Das Wichtigste in Kürze
- Zwei Kinder, 25 € im Monat: 750 € Zulage – 150 € Grundzulage plus 600 € Kinderzulage. Förderquote: 250 %.
- Die volle Kinderzulage (300 € pro Kind) erreichst du ab 25 € Eigenbeitrag im Monat – für alle Kinder zusammen, weil jedes Kind an denselben Beiträgen bemessen wird.
- Über 25 € im Monat sinkt die Förderquote, weil nur noch Grundzulage dazukommt (ab 30 € im Monat nur noch 25 Cent je Euro). In absoluten Euro lohnt sich mehr Sparen trotzdem.
- Unter 120 € Eigenbeitrag im Jahr gibt es überhaupt keine Zulage – diese Untergrenze solltest du nie unterschreiten.
- Das Geld ist bis frühestens 65 gebunden. Baue zuerst eine frei verfügbare Rücklage auf, bevor du Geld langfristig festlegst.